Arbitro Bancario Finanziario: come fare ricorso all'ABF

Pubblicato il 13 novembre 2026 · Aggiornato il 13 novembre 2026 · 10 min di lettura · Redazione di Commercialista AI

Articolo preparato con l'intelligenza artificiale, con riferimenti alle fonti ufficiali citate.

I punti chiave

• L'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) risolve per iscritto le liti fra clienti e banche, intermediari finanziari, Poste per BancoPosta e intermediari esteri che operano in Italia. Possono ricorrere privati e imprese.
• Prima del ricorso serve un reclamo scritto: la banca ha 60 giorni per rispondere (15 giorni lavorativi per i servizi di pagamento).
• Il ricorso si presenta online entro 12 mesi dal reclamo, costa 20 euro, rimborsati se il ricorso è accolto anche in parte.
• Limiti: 200.000 euro di somma richiesta (nessun limite se si chiede solo di accertare un diritto) e fatti non anteriori al sesto anno precedente il ricorso.
• La decisione non è vincolante come una sentenza, ma se la banca non la rispetta l'inadempimento viene pubblicato per 5 anni.

Cos'è l'Arbitro Bancario Finanziario?

È un sistema di risoluzione delle controversie alternativo al giudice, collegato alla Banca d'Italia, per le liti su operazioni e servizi bancari e finanziari: conti correnti, mutui, prestiti, carte, servizi di pagamento, segnalazioni alla Centrale dei Rischi. Decide sulla base dei documenti, senza udienze e senza bisogno di un avvocato.

L'ABF è previsto dall'art. 128-bis del Testo unico bancario e funziona con sette Collegi territoriali, con sede a Bari, Bologna, Milano, Napoli, Palermo, Roma e Torino, come riporta la pagina della Banca d'Italia. La procedura è solo scritta: il Collegio decide su ricorso, documenti e controdeduzioni della banca.

Per lo studio è uno strumento da conoscere perché molte contestazioni dei clienti imprenditori nascono proprio dai rapporti bancari: commissioni sul fido, addebiti non riconosciuti sul conto aziendale, una segnalazione in Centrale dei Rischi che blocca un finanziamento.

Chi può ricorrere e per quali controversie?

Chiunque abbia o abbia avuto un contratto con un intermediario per servizi bancari e finanziari, persona o impresa. La lite deve riguardare un'operazione o un servizio bancario o finanziario, non i servizi di investimento, e una somma non superiore a 200.000 euro.

Le verifiche preliminari dell'ABF si riassumono in una tabella da usare come lista di controllo:

L'accertamento senza limite di valore copre richieste come la consegna della documentazione di trasparenza o la cancellazione di un'ipoteca. Per le liti con le assicurazioni esiste un sistema distinto, l'Arbitro Assicurativo, attivo dal 15 gennaio 2026 secondo la stessa pagina della Banca d'Italia.

Come funziona il reclamo preventivo alla banca?

Il reclamo scritto all'intermediario è obbligatorio. La banca ha 60 giorni per rispondere, oppure il termine più breve di norme specifiche: per i servizi di pagamento 15 giorni lavorativi. Senza risposta, o con una risposta non soddisfacente, si può ricorrere entro 12 mesi dalla data del reclamo.

Un reclamo utile per il ricorso successivo contiene:

1. dati del cliente e del rapporto (numero del conto, del mutuo, della carta);
2. i fatti, con date e importi, e i documenti a supporto (estratti conto, contratto, documento di sintesi);
3. la richiesta precisa: rimborso di una somma calcolata, cancellazione di una segnalazione, consegna di documenti;
4. una prova di invio, come la PEC o la raccomandata con ricevuta.

Il punto delicato è che il ricorso deve restare coerente con il reclamo: se il cliente nel reclamo contesta solo le commissioni, conviene non aggiungere nel ricorso una richiesta del tutto diversa. In caso di dubbio, le verifiche preliminari dell'ABF sono il riferimento.

Come si presenta il ricorso e quanto costa?

Online, dall'Area riservata del Portale ABF, con la procedura guidata. Si allega la ricevuta del contributo di 20 euro, senza la quale il ricorso è irricevibile. La forma cartacea è ammessa solo in tre casi. Si può agire da soli o con un rappresentante munito di procura.

Secondo la pagina sull'invio del ricorso, il contributo si versa con bonifico, su conto corrente postale o in contanti presso le filiali della Banca d'Italia aperte al pubblico, con causale «Ricorso ABF» e codice fiscale o partita IVA del cliente; i riferimenti di pagamento vanno presi dalla pagina ufficiale. Se il ricorso non viene poi presentato, i 20 euro si possono chiedere indietro alla Segreteria tecnica competente.

Il ricorso cartaceo vale soltanto contro due o più intermediari insieme, contro un intermediario estero in libera prestazione di servizi o contro un confidi dell'art. 112, comma 1, del TUB. Negli altri casi un ricorso su carta non viene preso in considerazione.

Per un'impresa il ricorso lo presenta il legale rappresentante, oppure un rappresentante con procura: l'ABF mette a disposizione esempi di procura a una persona fisica e a un'associazione e una dichiarazione sui poteri di legale rappresentanza.

Quanto dura la procedura e che valore ha la decisione?

La banca ha 30 giorni per le controdeduzioni (45 se aderisce a un'associazione di intermediari); il Collegio decide entro 90 giorni dal fascicolo completo, prorogabili al massimo di altri 90. Se il ricorso è accolto, la banca deve adempiere entro 30 giorni dalla decisione motivata.

Le fasi, come le descrive l'ABF nella pagina cosa accade dopo:

Le FAQ dell'ABF lo dicono chiaramente: le decisioni non sono vincolanti ed entrambe le parti restano libere di andare dal giudice, in conciliazione o in arbitrato. La pressione sull'intermediario è reputazionale: chi non rispetta la decisione finisce nell'elenco degli inadempienti sul sito dell'ABF per 5 anni e deve pubblicare la notizia sul proprio sito per 6 mesi. La Banca d'Italia indica un tasso di adesione degli intermediari superiore al 70%.

ABF, mediazione o giudice: cosa scegliere?

Per le liti su contratti bancari e finanziari la mediazione è condizione per andare dal giudice, ma l'art. 5 del d.lgs. 28/2010 permette di soddisfarla anche con il procedimento dell'art. 128-bis del TUB, cioè con l'ABF. Per somme fino a 200.000 euro e questioni documentali l'ABF è di solito la via più economica.

L'art. 5 del d.lgs. 28/2010 elenca i contratti assicurativi, bancari e finanziari fra le materie in cui chi vuole agire in giudizio deve prima tentare la mediazione, e richiama fra le procedure alternative quella dell'art. 128-bis del TUB. Un confronto pratico:

L'ABF non è adatto quando servono testimoni o perizie complesse, quando la somma supera 200.000 euro o quando il cliente ha bisogno di un titolo esecutivo in tempi certi. In tutti gli altri casi è spesso il primo passo ragionevole.

Esempio: un'impresa cliente contesta le commissioni del conto

Una srl contesta 6.840 euro di commissioni addebitate dal 2022 al 2026. Spende 20 euro; se il Collegio accoglie la richiesta per tre anni, la banca deve pagare 4.104 euro più il rimborso dei 20 euro entro 30 giorni dalla decisione motivata.

Dati didattici. Alfa Srl, cliente dello studio, scopre che dal 2022 la banca addebita una commissione trimestrale di 342 euro non prevista dal contratto: 342 × 4 = 1.368 euro l'anno, per cinque anni (2022-2026) 1.368 × 5 = 6.840 euro, sotto la soglia di 200.000.

Controllo dei 60 giorni: dal 3 al 31 dicembre corrono 29 giorni, dal 1° al 31 gennaio altri 31: 29 + 31 = 60, quindi il termine scade il 31 gennaio 2027.

Se Alfa Srl avesse chiesto anche il risarcimento di un danno per 230.000 euro, quella richiesta supererebbe il limite e andrebbe portata in mediazione e poi davanti al giudice. Se invece la lite riguardasse una segnalazione in Centrale dei Rischi da cancellare, senza richiesta di denaro, il limite di valore non si applicherebbe.

Cosa fa lo studio quando il cliente ha un problema con la banca?

Lo studio non sostituisce l'avvocato, ma è spesso il primo a vedere l'anomalia negli estratti conto. Può ricostruire importi e date, preparare la cronologia per il reclamo e ricordare al cliente i termini di 60 giorni e 12 mesi.

1. Ricostruire i numeri: estratti conto, contratto e documento di sintesi; un foglio con data, causale e importo di ogni addebito contestato.
2. Controllare le condizioni dell'ABF: controparte, materia, valore, periodo, nessuna altra procedura in corso.
3. Far partire il reclamo dal cliente, con prova di invio, e annotare le scadenze nello scadenzario dello studio.
4. Seguire le conseguenze contabili: se la banca rimborsa, l'incasso va registrato e spiegato al cliente in sede di bilancio; se la lite è con un debitore e non con la banca, gli strumenti sono altri, come la messa in mora o un piano di rientro.
5. Indirizzare al legale quando la somma supera i 200.000 euro, servono prove complesse o la banca non adempie.

Per tenere sotto controllo ogni mese gli addebiti bancari dei clienti e preparare la cronologia dei movimenti contestati, Commercialista AI organizza estratti conto e scadenze per lo studio, che verifica i dati. Le altre definizioni di banca e finanza d'impresa sono nella sezione glossario.

Come spiegarlo al cliente, in tre righe

«Se la banca ti ha addebitato qualcosa che non doveva, prima scrivi un reclamo: ha 60 giorni per risponderti. Se non risponde o dice di no, entro un anno puoi rivolgerti all'Arbitro Bancario Finanziario: costa 20 euro, si fa online e non serve l'avvocato, fino a 200.000 euro. La decisione non è una sentenza, ma quasi sempre le banche la rispettano, e se non lo fanno finiscono in un elenco pubblico.»

Fonti ufficiali consultate

• Arbitro Bancario Finanziario - Verifiche preliminari, Invio del ricorso, Cosa accade dopo, Presentare un ricorso e Domande frequenti, consultati il 13/11/2026.
• Banca d'Italia, Economia per tutti - Arbitro Bancario Finanziario, consultato il 13/11/2026, per imprese ammesse, rimborso dei 20 euro, Collegi territoriali e tasso di adesione.
• D.Lgs. 28/2010, art. 5, testo vigente su Normattiva, consultato il 13/11/2026. L'art. 128-bis del TUB e le Disposizioni della Banca d'Italia sull'ABF sono citati come li richiamano queste fonti, senza lettura diretta del testo.

Contenuto informativo aggiornato al 13 novembre 2026. Le norme cambiano: prima di applicarlo verifica le fonti ufficiali citate.